Женская жизнь
Главная » Разное » Как рассчитать проценты по кредиту, ежемесячный платеж, по ипотеке, наиболее выгодная схема начислений + формулы, таблицы и примеры

Как рассчитать проценты по кредиту, ежемесячный платеж, по ипотеке, наиболее выгодная схема начислений + формулы, таблицы и примеры

Принимая решение об оформлении кредита в банке, важно объективно оценить собственные силы и возможности. Целесообразно изучить несколько вариантов, предлагаемых различными финансовыми учреждениями. Методы, как рассчитать проценты по кредиту, помогают определить возможные риски, переплату, выбрать наиболее выгодные условия.


Содержание:

Понятие кредита

Слово «кредит» происходит от латинского credere, что в переводе на русский означает — доверять. Кредитор (организация или банк) одалживает заемщику (физическому или юридическому лицу) денежные средства, срок и проценты прописываются в договоре. Каждый кредитный договор составляют, учитывая платежеспособность, срок возврата и срочность.

Платность подразумевает процент, под который кредитор одалживает деньги, за счет чего получается зарабатывать на выдаче займов.

Возвратность — это уплата заемщиком суммы кредита, включая проценты. Срочность — временные рамки выплат, нарушать, которые не рекомендуется, дабы избежать задолженностей.

Прежде чем оформлять кредит нужно понять, достаточен ли реальный доход, заработная плата для погашения. Многим хочется узнать, сколько будет начислено процентов под расчет, то есть если отдать кредит полностью, без долгов.

Для того чтобы не допустить просрочек или сумм, которые будут доначислены, нужно оценить соотношение дохода, зарплаты и расходов. Так же стоит подумать оформлять кредит наличными или карту (дебетовую/кредитную), отличия целесообразно узнать непосредственно у сотрудников банка, поскольку присутствует много нюансов в каждом финансовом учреждении. Чтобы знать, как высчитать проценты по кредиту, нужно ознакомиться с составляющими кредит понятиями.

к оглавлению ^

Тело



Тело кредита — это определенная сумма денег, которую заемщик берет в пользование под процент. По мере внесения регулярных платежей сумма, то есть тело, уменьшается.

Например, заемщик подписал кредитный договор 16 апреля на 50 000 рублей. Спустя месяц в дату погашения он внес платеж 5 000 рублей, из них 1 500 — процент по кредиту, на 3 500 уменьшается тело. Следовательно, заем к 16 мая составит 46 500, далее на эту сумму начисляется процент.

к оглавлению ^

Комиссия

Комиссией считают денежные средства, которые заемщик отдает сверх процентной ставки. Начисление происходит на тело либо на первоначальную сумму. Банковские учреждения комиссии предпочитают годовые процентные ставки.

В первом случае комиссия фиксированная (например, 0,2%) и начисляется на первоначальную сумму: заемщик, взяв кредит 20 000 рублей, выплатит ежемесячную комиссию 40 рублей (20 000:100*0,2). Когда она не фиксированная, начисления идут на тело кредита, которое уменьшается по мере выплат — такой вариант выгоден заемщику.

к оглавлению ^

Годовая процентная ставка

Чем больше погашается сумма займа, тем меньше переплата. Калькуляция приведена ниже.

Существует масса вариантов коэффициентов процентных ставок: от 6% и выше. Например, если клиент взял кредит 10 000 под 12%, то в день переплата составит 0,032%:



12:365=0,032;

10 000:100*0,032= 3 рубля 20 копеек, а в месяц 3,2*30=96 рублей (когда число дней 30).

Итак, заемщик внес платеж 1000 рублей. При условии, что комиссия отсутствует, 96 рублей — погашение процентов, на 904 рубля уменьшится тело. Таким образом, считают, что остаток кредита составит 9 096 рублей (10000-904), на который в будущем начисляется процент.

к оглавлению ^

Схема расчета

Существует несколько вариантов схем расчета кредита.

к оглавлению ^

Аннуитетная

Выплата, например, по потребительскому займу осуществляется равными установленными платежами, которые погашают большую часть тела.

Пример в таблице: клиент берет 500 000 на 5 лет, годовая ставка 17%. В день переплата составит 17:365=0,046%, 500 000:100*0,046=230 рублей, в месяц: 230*30=6 900 рублей.

Дата платежа Ежемесячный платеж Проценты Погашение основного долга Остаток
10 января 12 426,29 6 986,30 5 439,99 494 560,01
10 февраля 12 426,29 7 140,63 5 285,66 489 274,35
10 марта 12 426,29 6 836,44 5 589,85 483 684,50
10 апреля 12 426,29 6 983,61 5 442,68 478 241,82

к оглавлению ^

Дифференцированная

При такой схеме выплаты по кредиту уменьшаются с каждым платежом, проценты начисляют на остаток займа.

Пример: клиент взял 500 000 на 4 месяца под 15%.

Дата платежа Ежемесячный платеж Проценты Погашение основного долга Остаток
10 мая 131 164,38 6 164,38 125 000 375 000,00
10 июня 129 777,40 4 777,40 125 000 250 000,00
10 июля 128 082,19 3 082,19 125 000 125 000,00
10 августа 126 592,47 1 592,47 125 000 0,00
к оглавлению ^

Сложные проценты

Двойные или сложные проценты по кредиту начисляются на первоначально взятую сумму и образовавшуюся вследствие начисления. Рассчитывается процент, исходя из формулы: А=В(1+D)H, где

А — окончательная сумма, выплат по договору, В — первоначально взятая сумма, D — процентная ставка, Н — срок кредита.

к оглавлению ^

Наиболее выгодная система начислений



Плюсы и минусы схем расчетов:

  • Для заемщика выгоднее дифференцированные платежи, так как переплата меньше. Однако рассчитать среднее значение выплат гораздо сложнее, чем при аннуитетном.
  • Банку и клиенту удобнее, если суммы платежей не меняются, то есть аннуитетная система.
  • Для самостоятельного расчета процентов удобнее использовать аннуитетные платежи, так как ежемесячная сумма не меняется.

Например, клиенту самому нужно правильно рассчитать автокредит 200 000, оплаченный первоначальный взнос 20 процентов от стоимости автомобиля на 8 месяцев, годовая ставка 24 процента. Суммы всегда рассчитываются приблизительно, так как у банка есть свои комиссии, в данном случае еще и КАСКО.

Формулы выплат: Sзайма = Sежем.платеж * Т, где Т – период; Sежем.= Сумма основного долга + сумма %.

Если пересчитать:

200 000 – 10 000(первоначальный взнос) = 190 000 (сумма займа)

190 000 / 8(количество месяцев) = 23 750 (ежемесячный платеж)

190 000*0,24/12 = 3 800 (сумма %)

23 750 + 3 800 = 27 550 (ежемесячный платеж без учета комиссий и КАСКО)

27 550 * 8 = 220 400 (итоговая сумма выплат).

При дифференцированной схеме легче погасить кредит досрочными платежами, так как процент начисляется на остаток платежа.

Чаще всего банки используют аннуитетные платежей, выбор за клиентом вида начислений встречается редко. Заключая кредитный договор, стоит уточнить у сотрудников финансового учреждения его особенности, такие как включение сумм за страховку жизни, обслуживание карты, мобильный банк, срочные проценты по кредиту и другое.



к оглавлению ^

Как рассчитать ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж можно посчитать,  используя онлайн-кредитный калькулятор, либо самостоятельно.

Аннуитетный платеж можно вычислить по следующей формуле.

Аннуитетный платеж =сумма кредита*, где n – срок кредита, i – ставка.

Многие граждане высчитывают по стандартной формуле: сумма займа*процент*количество месяцев. Пример, заемщик берет кредит 200 000 под 9%, на 1год:

9%/12=0,75.

(200 000*0,75)*12=18 000 руб.

При дифференцированных платежах, проценты начисляются на остаток долга, который с каждым внесенным платежом уменьшается. Например:

Дата Ежемесячный% Ежемесячный платеж
10.01 200 000*0,75% 16 666,66+1500,00=18 166,66
10.02 (200 000-16 666,66)*0,75

=183 333,34*0,75=1 375,00

16 666,66+1 375,00=18 041,66

Для удобства и простоты расчетов целесообразно использовать кредитный калькулятор.

Пример: рассчитать кредит 3 000 000 на 3 года, под 10%.

Нужно зайти на сайт банка и в онлайн-калькулятор ввести сумму 3000 000, срок — 3 года, процент — 10, валюту, схему (дифференцированную/аннуитетную).

Программа сама рассчитывает проценты и выплаты. Достаточно эффективный способ расчета денежного займа.

к оглавлению ^

График платежей по ипотеке

В настоящее время многие банки предлагают ипотечные кредиты, для более удобного подсчета которого лучше использовать аннуитетную схему по формуле:

C = (S*p) / (1-(1+p)^(1-n)).

Где C — платеж за месяц,

S—общая сумма займа,

P—часть годовой % ставки,

n — срок кредита в месяцах,

^ — степень.

При расчете по дифференцированной системе используют другую формулу: остаток по займу делят на количество месяцев до окончательного погашения. Так определяют насколько уменьшился долг после внесения очередного платежа.

Ежемесячный платеж =остаток займа*%*(количество дней в текущем месяце/количество платеж.дней в году).

к оглавлению ^

Как посчитать годовые проценты

Годовые проценты рассчитываются простыми формулами.

Допустим, клиент взял 200 000 руб. под 12% годовых.

200 000*12%=24 000.

Нужно понять, сколько составит максимальный процент за определенный период, то есть перевести годовую ставку в месячную.

Например, январь – февраль можно рассчитать по формуле: Sзайма * % / количество дней в календаре за год * на количество дней интересующего периода.

Таким образом, по предварительным подсчетам 200 000*12%:365*59= 3 879,45.

Примеры, исходя из вышеизложенных условий:

  • как считаются 7 процентов годовых в месяц: 200000*7%/365*30=1150;
  • сколько составляет 0,01% годовых=200 000*0,01=2000, 2000/365*30=164;
  • 10 % годовых — это 20 000/365*30=1643 в месяц.
Поделись с другими
Система Orphus


Подпишитесь на обновления по email :
Если Вам понравилась наша статья и Вам есть что добавить, поделитесь своими мыслями. Нам очень важно знать Ваше мнение!

Добавить комментарий

Что еще почитать